Рубль не простой, а цифровой

С 1 августа в России появляется цифровой рубль. Событие огромное, а что это такое – мало кто понимает. Давайте разберемся.

Крупными буквами

Мало кто – да что далеко ходить, я сам долго не понимал. Вот есть наличные. Стремительно исчезающий класс денег. А есть деньги на карточке. К карточке привязан телефон. «Кинь мне на телефон», – это уже не про счет мобильного оператора, а сразу на карточку. Деньги, которые на карточке – это разве не цифровой рубль?

Нет, говорит ЦБ, и на своем сайте выпустил подробное разъяснение. Когда я на этот сайт зашел, я решил, что-то с монитором, потому что буквы очень крупные. Но это замысел такой, чтобы и бабушки прочитали.

В разъяснении ЦБ четко говорит: цифровой рубль – третья форма все того же рубля. Рубль наличный. Рубль безналичный. Рубль цифровой. И рисует картинку, где все три вида объединены знаком равенства. Неважно, что у тебя за рубль (важно, чтобы он был).

Мало-помалу я понял сам, что это такое, и теперь надо вам это как-то объяснить. Можно зайти с козырей и сказать, что «для вас ничего не изменится» (это правда). А можно поумничать, чем я в итоге и решил заняться.

Это коммунальная квартира

Блокчейн. Слово появилось в начале 2010-х, и все думают – ну, это криптовалюта такая. На самом деле, блокчейн – это основа, на которой можно сделать криптовалюту, а можно и что-то другое. Цифровой рубль сделан на блокчейне. Но цифровой рубль – не крипта. Это «что-то другое».

Блокчейн – как коммунальная квартира, где все следят за всеми. Пришел к девушке поздно ночью, она, таясь, тебе открыла, сидите, чай пьете, шепотом разговариваете. Наивные, все вас слышат. Вот только кто именно пришел, и к кому, неизвестно. Блокчейн – система тотального всеобщего контроля над любыми (в том числе финансовыми) действиями.

Обычно как? Завел файл в ворде. Назвал «Планы областного правительства на 2024 год». Написал, что хотим построить дорогу от областного центра до Нижних Хомутов. Передумал. Стер. Если не трещал лишнего с трибун, не публиковал в соцсетях, никто и не узнает. А когда твоя документация на блокчейне? Создаешь ли ты документ. Вносишь ли ты в него изменения – всякий раз ты оставляешь след, который невозможно стереть. Попытки что-то незаметно подшаманить приводят к тому, что рушится вся система.

При этом блокчейн парадоксально сочетает открытость и прозрачность с анонимностью. Почему он так хорош для создания криптовалют. Все видят все, но все – это никто. Кто-то хочет внести правку в документ. Кто-то намерен превратить доллары в крипту и заплатить ими за цифровую картинку. Мы это видим. Мы не видим конкретно тебя.

Я очень примитивно объяснил, что такое блокчейн. И, конечно, упустил массу деталей, а коли вы специалист в этом деле, то скажете, что и «извратил». Тогда вам сюда: «Блокчейн – выстроенная по определённым правилам непрерывная последовательная цепочка блоков (связный список), содержащих информацию. Связь между блоками обеспечивается не только нумерацией, но и тем, что каждый блок содержит свою собственную хеш-сумму и хеш-сумму предыдущего блока». Главное, все понятно.

Все для человека

На базе блокчейна ЦБ создает Платформу цифрового рубля.

Платформа цифрового рубля – это инструмент такой. Вот есть дядя Вася-сантехник. Он приходит и работает. Он хороший сантехник. Он – мой инструмент, чтобы починить кран. Дядя Вася живет на планете Земля, дышит воздухом и ест макароны. Воздух и макароны – это блокчейн, дядя Вася – это Платформа цифрового рубля.

На этой платформе ЦБ будет выпускать цифровой рубль. Правом выпускать рубли в России обладает только ЦБ. Центробанк выпускает бумажные деньги в типографии, а безналичные – виртуально, отдавая распоряжения системщикам. Именно так, через системщиков и распоряжения, ЦБ будет производить и цифровые рубли.

Но зачем ЦБ эти рубли? Зачем тебе вообще деньги, если ты можешь в единый момент выпустить столько денег, сколько пожелаешь (теоретически)? Деньги нужны банкам. Они выпустить – не могут.

Вот обращается в ЦБ банк, говорит, «открой мне цифровой кошелек». ЦБ открывает (по сути такой кошелек – лишь запись где-то в электронной системе). Далее банк говорит ЦБ: возьми у меня миллион безналичных и дай мне миллион цифровых, и мне на кошелек положи. ЦБ говорит: хорошо.

Но зачем цифровые рубли банку? Да тоже незачем. Они нужны людям.

И банк людям говорит: вы можете у меня, у банка, открыть свои цифровые кошельки. Люди идут в банк и открывают. А на самом деле этот кошелек лежит в ЦБ, а банк им только управляет. У банка ничего нет, кроме права этим кошельком управлять. Рулить клиентскими деньгами, своими деньгами. То есть приходите вы в Сбер, открываете себе кошелек, а на самом деле кошелек не в Сбере, а в ЦБ. Круто.

Зачем мне это надо

Выше я говорил, что «вы ничего не заметите». Правда! Вы будете видеть цифровые рубли в своем банковском приложении, на своей карте точно так же, как вы видите свои безналичные рубли. Покупаете кофемолку. Открываете приложение. Какими рублями заплатить? Безналичными или цифровыми? А вот давай цифровыми.

Если так, то зачем мне вся эта конструкция? С чего мне бежать в банк и просить перевести рубли в те же самые, только цифровые? Я безналичного в руках не держу, я и этот в руках не подержу.

Если честно, особо незачем. Просто потом, постепенно, все будут на цифру переходить. И вы станете белой вороной. В свое время я открещивался от мессенджеров. Вот такой я консервативный. Надо – позвонят. Но чем дальше, тем чаще: «Кину тебе в телегу, ой, у тебя же нет телеги, а, кстати, почему?» Да не почему. Взял и завел. Так и вы заведете.

Первыми будут модники. Знаете таких. Ввели платежи телефонами – смотришь, они уже в метро бока к турникету прикладывают. За ними пойдут искатели мелких выгод. Потому что банки, конечно, будут это дело стимулировать и всякие плюшки предлагать. Кредит подешевле, депозит подороже. Эти две категории людей создадут критическую массу, а дальше само пойдет.

Конечно, у цифры есть преимущества. Тарифы за операции с цифровым рублем будут едиными. Правда, эта проблема уже решена переходом на Систему быстрых платежей. Меняя банк, вы не меняете кошелек, ведь он лежит не в банке, а в ЦБ. Тоже неплохо, хотя часто ли вы меняете банк.

Считается, что ваши средства будут в большей безопасности. Это так. К сожалению, мошенничество все еще цветет пышным цветом, а практика такова, что – ну сам виноват, говорит тебе банк. Отныне здесь злоумышленнику придется воровать непосредственно у ЦБ, а это совсем страшно, да и защита там получше.

Ладно, все равно не очень убедительно, и, если без этого проживем мы, зачем внедряют? Ответ очень прост: это нужно государству.

Учет и контроль

Когда появилась криптовалюта, все центробанки мира подумали: какая клевая идея. Но есть минус: крипту каждый может выпускать себе сам. Купил «ферму», нашел бесплатное электричество, намайнил себе биткоинов. То есть попросту обменял аппаратные мощности (и время с энергией) на «деньги». Это, конечно, нехорошо. Надо, чтобы правом выпускать деньги обладал только ЦБ.

В итоге цифровой рубль сохраняет все плюшки блокчейна, но оставляет в неприкосновенности и монополию ЦБ. Вы не можете намайнить себе цифровых рублей. Зато у ЦБ здорово развязываются руки.

Цифровой рубль можно «окрасить», то есть пометить его или весь финансовый поток, и следить за ним. Это важно, чтобы победить коррупцию. Нецелевое использование средств, по идее, пропадает из нашей жизни: ты просто физически не сможешь ухнуть средства на то, на что нельзя.

Конечно, государство получит новый способ присматривать за гражданами. Откуда деньги, уплачены ли налоги. Многие скажут, вот же ш. Это ваше право так говорить, товарищи.

Цифровой рубль проще выпустить. Часто же государству надо несколько миллиардов на то, на се, а прямо сейчас нету. Теперь – вуаля, и готово, главное потом дождаться прихода средств (например, когда нефтяные компании заплатят налоги), и все учесть, а то инфляция.

В целом – это превосходный способ учета и контроля. Я понимаю, прочитав все это, многие скажут – «ухожу в нал». А что уходить, если мастера на час, торговцы овощами и другие представители сферы услуг и малого бизнеса из нала и не вылезали. И вот, «поломанные кассы», «нет связи с терминалом»… Конечно, все понимают, что эта эпоха заканчивается. И, конечно, она закончится не завтра. Пока внедрят. Пока всех поймают.

Может, умельцы «найдут решение», как нашли с безналичными деньгами: часто вы платите картой и ничего не замечаете, а ваши деньги идут мимо налоговой? Но я сомневаюсь, что с блокчейном это прокатит. Все-таки система изначально сделана так, что обмануть ее нельзя принципиально. С другой стороны, «что один человек сделал, то другой навсегда поломать может». Посмотрим! Но я вам искренне советую ничего не ломать, а играть уже по правильным правилам. Вы с этими шаманствами под дамокловым мечом ходите, а профит-то копеечный. Заплатите налоги и спите спокойно.